НПФ

Новый способ накопить на старость с помощью государства: 4 модели долгосрочных сбережений от «Выберу.ру»»/>

Комментировать Слушать Подписаться

В программу долгосрочных сбережений (далее — ПДС или Программа), которую мы подробно разбирали в августе 2023 года, и которая заработала с 1 января 2024 года (то есть, она действует всего полгода), уже внесены первые изменения. А именно, 13 июля текущего года был опубликован и вступил в силу закон, который продлевает срок государственного софинансирования взносов граждан по ПДС с трёх до десяти лет. Официальных разъяснений, для чего было нужно выделять участникам программы дополнительные деньги, в публичном пространстве не обнаруживается. Однако можно предположить, что трёхлетнее софинансирование недостаточно мотивировало граждан вступать в ПДС. А как теперь? Ну что же, давайте прикинем.

Исследование уровня финансовой грамотности населения: пройдите опрос и фонда «За права заемщиков»

Как накопить на безбедную старость? Фото: нейросеть

В 2023 году мы посчитали три модели долгосрочных сбережений для россиян с использованием доступных им в том периоде финансовых инструментов и налоговых вычетов. Напомним вкратце, какие тогда получились результаты для среднестатистического налогоплательщика с одинаковыми вводными данными на горизонте 15 лет.

  1. Модель первая, в которой все деньги (накопительная пенсия и новые взносы), инвестировались в ПДС (тогда ещё с трёхлетним сроком государственного софинансирования) показала результат 5 172 232 рубля.
  2. Модель вторая, при которой мы не переводили в ПДС накопительную часть пенсии, а новые инвестиции на открытом у брокера индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) первого типа совмещали с взносами в ПДС, дала нам 6 370 019 рублей.
  3. Модель третья, в которой мы тоже не переводили в программу накопительную часть пенсии, и вообще не вступали в ПДС, а все взносы инвестировали на ИИС первого типа, отрытом у брокера, продемонстрировала наилучший результат 6 437 146 рублей.

Теперь пришло время посчитать четвёртую модель — 15 лет сбережений на пенсию с учётом 10-летнего софинансирования ПДС со стороны государства. Спойлер: эта модель пенсионных сбережений сложнее прошлых, в ней тоже используются все доступные российскому налогоплательщику финансовые инструменты и применено одно новое решение по разделению ежегодного взноса. Оно того стоило, так как при аналогичных рисках удалось улучшить итоговый результат на 926 788 рублей. Ещё одна ремарка: при расчётах — исключительно для того, чтобы сравнение моделей (пенсионных планов) между собой было корректным — использовались те же показатели доходности, комиссий и инфляции, что и в 2023 году, так что не удивляйтесь, когда увидите их в таблицах ниже.

Модель четвёртая (новая, с учетом законодательных изменений): накопительную часть пенсии не трогаем, первые 5 лет инвестируем только на брокерский ИИС третьего типа, а последние 10 лет совмещаем инвестиции на открытом у брокера ИИС с взносами в Программу долгосрочных сбережений, но только на суммы, минимально необходимые для получения государственного софинансирования в полном объёме. Так, при ежемесячной зарплате в размере от 80 до 150 тысяч рублей пропорция взносов на ИИС и в ПДС последние 10 лет плана такова: 328 тысяч рублей на ИИС + 72 тысяч рублей в ПДС. Суммарно, таким образом, вносятся привычные для владельцев ИИС 400 тысяч рублей в год, что позволяет налогоплательщику ежегодно использовать инвестиционный вычет — получать из уплаченного за год НДФЛ и реинвестировать 52 тысячи рублей.

Итак, разберём пошагово.

Шаг первый. Выбираем негосударственный пенсионный фонд (), заключаем с ним договор долгосрочных сбережений, но деньги в НПФ пока не передаём. Это нужно для того, чтобы у нас начался отсчёт 15-летнего срока, по истечении которого только и можно выйти из ПДС с накопленными деньгами. Обратите внимание, что люди, которым до достижения предпенсионного возраста осталось менее 15 лет, вправе выйти из программы с накоплениями раньше, соответственно им нужно планировать на более короткий срок.

Шаг второй, касающийся накопительной пенсии. Её просто не трогаем и никуда не переводим до достижения предпенсионного возраста, а затем просто забираем всё, что осталось. То есть всё, что удалось сохранить по результатам её инвестирования, которым занимались не вы, а выбранная вами или негосударственным пенсионным фондом управляющая компания (УК). Вот какие результаты инвестирования накопительной части пенсии у нас получились на горизонте 15 лет (мы тут просто взяли те же данные, что были в моделях № 2 и № 3: инфляция, комиссии, используемые управляющими компаниями, выбранные инструменты инвестирования в основном съедают накопления будущих пенсионеров, но часть денег всё же остаётся, и предпенсионер получает возможность получать накопительную пенсию частями).

Годы

Накопительная часть пенсии

При средней доходности 6,51%

После вычета расходов СФР 1,1%

Итого с учётом инфляции 7,12%

1-й

200 000

213 020

210 677

195 677

2-й

 

208 416

206 123

191 447

3-й

 

203 910

201 667

187 308

4-й

 

199 502

197 307

183 259

5-й

 

195 189

193 042

179 297

6-й

 

190 969

188 868

175 421

7-й

 

186 841

184 786

171 629

8-й

 

182 802

180 791

167 919

9-й

 

178 851

176 884

164 290

10-й

 

174 985

173 060

160 738

11-й

 

171 202

169 319

157 264

12-й

 

167 502

165 660

153 865

13-й

 

163 882

162 079

150 539

14-й

 

160 339

158 575

147 285

15-й

 

156 873

155 147

144 101

16-й

       

В нашем примере предпенсионер (независимо от страховой пенсии по возрасту) получит пенсионные накопления единовременно, поскольку ежемесячная накопительная пенсия будет составлять меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера:

  • 144 101 / 264 (период выплаты накопительной пенсии) = 545,84
  • 545,83

Шаг третий. Инвестируем на ИИС и в ПДС по новой модели (разрешённое правительством софинансирование от работодателя здесь не учитываем, но помним, что теоретически оно возможно):

Годы

Взносы на брокерский ИИС−3

Взносы в ПДС

Налоговый вычет (направляется на взносы)

Гос. софин.- ие

Софин.-ие от работод.- ля

Результат инвестирования ИИС при средней доходности 10%

Результат инвестирования ИИС с с учётом инфляции 7,12

Результат инвестирования ПДС

при средней доходности 6,51%

Результат инвестирования ПДС после вычета вознаграждения НПФ 1,5%

Результат инвестирования ПДС с учётом инфляции 7,12

1-й

400 000

       

440 000

408 762

     

2-й

400 000

 

52 000

   

889 539

826 203

     

3-й

400 000

 

52 000

   

1 348 823

1 252 787

     

4-й

400 000

 

52 000

   

1 818 066

1 688 620

     

5-й

400 000

 

52 000

   

2 297 482

2 133 901

     

6-й

328 000

72 000

52 000

   

2 701 091

2 508 773

76 687

75 537

70 159

7-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

3 120 450

2 898 274

189 757

186 911

173 603

8-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

3 548 901

3 296 219

261 592

257 668

239 322

9-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

3 986 641

3 702 792

369 933

364 384

338 440

10-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

4 433 871

4 118 179

475 503

468 371

435 023

11-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

4 890 797

4 542 572

578 374

569 698

529 136

12-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

5 357 629

4 976 166

678 614

668 435

620 842

13-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

5 834 583

5 419 161

776 290

764 646

710 203

14-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

6 321 877

5 871 759

871 468

858 396

858 389

15-й

328 000

72 000

52 000

36 000

 

6 819 735

6 334 170

1 029 301

1 013 861

941 764

16-й

   

52 000

36 000

           

Итак, результат четвёртой модели (пенсионного плана) с учетом сумм 16-го года, планируемых к получению уже после всех взносов и обязательного срока участия в ПДС, равен 7 363 934 рубля. И это больше, чем во всех ранее рассмотренных нами моделях.

По материалам

Нажмите, чтобы оценить статью!
[Общий: 0 Средний: 0]

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Вас может заинтересовать
Закрыть
Кнопка «Наверх»